조선비즈

우리나라에서 금융거래를 하는 3900만명의 신용등급을 관리하는 코리아크레딧뷰로(KCB)가 개인 신용등급을 평가하는 기준을 지난 20일 공시했다. 신용등급 평가 기준이 국내에 공개되기는 이번이 처음이다.

KCB가 공시를 통해 공개한 기준에 따르면, 개인의 신용등급을 매길 때 사용하는 4가지 잣대 중 '부채수준'이 35%로 가장 큰 비중을 차지했다. 그다음이 연체정보(25%)였다. 신용평가회사마다 연체와 부채 기준의 평가요소는 저마다 다르다. KCB가 이번에 신용등급 평가 기준을 처음 공개한 것은 최근 금융위원회가 공시의무를 강화하는 방향으로 신용정보법 시행령을 개정했기 때문이다.

평가 기준이 공개됨에 따라 소비자들이 신용등급을 관리하기도 전보다 수월해질 전망이다. 또 다른 신용등급 평가사인 나이스(NICE)도 조만간 평가기준을 공개할 계획이다.

◆빚 규모가 연체 여부보다 더 위험해

KCB는 은행연합회·금융회사·공공기관 등 134개 기관의 신용정보를 종합해 개인당 1~1000점으로 매긴 점수를 토대로 신용등급을 1등급부터 10등급까지 매겨왔다. 이때 4가지를 고려한다. 가장 큰 비중을 차지하는 것은 금융권 대출 및 신용카드 채무 상태를 보여주는 '부채수준'(35%)이다. 그다음이 '연체정보'(25%)였고, 금융회사별 대출 이용 사실과 활용비율을 보여주는 '신용형태'(24%), '신용거래기간(16%)이 뒤를 이었다.

부채 수준이 가장 큰 비중을 차지한다는 것은 소득에 비해 과다하게 대출받았는지가 신용등급 하락에 가장 큰 요인으로 작용한다는 뜻이다. KCB 관계자는 "자신의 소득 수준보다 2~3배 이상 대출이 많으면 신용등급 하락은 피할 수 없다"며 "연체가 있는 상태에서 저축은행·캐피탈사 등 제2금융권에서 대출받으면 신용등급이 한 번에 3~4단계가 떨어질 수 있다"고 말했다. 또 매달 카드 사용액을 신용카드 한도의 50% 이내로 유지하지 않으면 신용등급이 하락할 가능성이 큰 것으로 나타났다.

◆5일 이상 10만원 이상 연체하면 신용등급 떨어져

연체정보는 연체한 기관마다 신용등급에 악영향을 미치는 기준이 달랐다. 금융회사에서 50만원을 3개월 이상 연체한 사실, 개인회생·파산면책을 받은 기록이 신용등급 평가에 반영된다. 1000만원 이상, 1년에 3차례 이상 세금이나 공과금을 체납해도 신용등급에 악영향을 미친다. 시중은행과 카드사 등 KCB 회원으로 있는 금융회사 170여곳에서 5일 이상 10만원 이상 연체하면 신용등급이 낮아질 가능성이 크다. 통신회사에 전화요금을 3개월 넘게, 10만원 이상 미납한 경우에도 악영향을 줄 수 있다.

소득에 비해 과다하게 대출을 받았을 때가 신용등급이 떨어질 수 있는 최악의 조건이다. 그 다음은 연체여부다. KCB 관계자는 "연체한 금액이 많을수록 과거에 연체한 금액부터 먼저 갚아야 한다"고 조언했다.

◆대출계좌 해지 사실도 정보로 남아

금융거래를 이용한 기간도 중요하다. 금융거래를 20년 이상 해온 자영업자와 이제 막 금융거래를 시작한 기업 신입사원이 똑같이 연체를 해도 결과는 다르다. 신입사원의 신용등급이 더 떨어질 확률이 높다. 대출계좌를 발급받고, 카드를 발급하고 해지한 사실까지도 신용등급을 좌우한다. 카드와 대출계좌를 해지하고도 해지한 이력이 5년 넘게 신용등급을 판단하는 기준으로 남고, 대출금 상환과 카드이용실적은 1년 넘게 신용등급을 판단하는 정보로 남았다.

또한 제2금융권 회사를 여럿 이용하는 것보다는 은행 1~2곳만 이용하는 것이 신용등급 유지에 도움이 된다. 대출 횟수를 3~6개월 안에 급격히 늘리는 것도 신용등급 하락의 단초가 된다.

금융회사에서 소비자의 신용을 조회한 기록은 신용등급 평가에 반영되지 않는다. KCB 관계자는 "실제 대출을 받거나 이용한 사실이 없는데도 부당하게 신용조회를 당한 소비자들이 많은 것으로 분석돼 신용등급에 반영하지 않는다"고 말했다.

서태종 금융위원회 국장은 "소비자들이 신용등급이 어떻게 산정되는지 정확하게 알아야 한다는 차원에서 기준을 공개하도록 했다"고 말했다.

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